退休要準備多少錢？不談幾歲退，先談口袋要有多少

上面那列：假設勞保勞退真的照你填的數字每月發，那你自己只要補「差額」就好。差額一年要多少，除以本金一年能生的比例，就是你要準備的本金。

下面那列：假設制度一毛都沒有，整個月開銷都靠自己的本金生出來。算法一樣，只是分子變成整份開銷。

大嬸兩個都算，是因為制度會怎麼變沒人說得準。但你先看過兩種結果，心裡就有數，不會到時候才慌。

想法很簡單：本金放著不動，靠它一年生出來的錢過日子。所以「一年要花多少」除以「本金一年能生幾趴」，就是你需要的本金。

舉例：一個月花 8 萬，一年就是 96 萬。假設本金一年生 5%，96 萬除以 5%，等於 1,920 萬。

這是抓量級用的粗算。通膨、稅、怎麼提領，都會讓真實數字跑掉，所以大嬸都說：先看量級，細節我們坐下來一起對。

先把你現在已經存的錢，用同一個假設滾到退休那一年。還差的部分，再攤成每個月要投入多少，用的是一般年金的算法。

所以準備時間越長、本金生得越多，每個月要存的就越少。這也是為什麼大嬸一直說：早一點開始，比存很多更重要。